无人机责任险：2024 年起哪类飞行要投保，2027 年补什么

2024 年 1 月 1 日起，无人机责任保险已经是法定义务；2026 年 1 月 28 日印发的发改低空〔2026〕123 号，又把它接进了飞行审批、运行核查、事故处置三个环节。

一、2024 年 1 月 1 日起：第十二条把飞行分成两类

761 号令第十二条只有一句话，分两种情形：

“使用民用无人驾驶航空器从事经营性飞行活动，以及使用小型、中型、大型民用无人驾驶航空器从事非经营性飞行活动，应当依法投保责任保险。”

收钱飞的，机器再小要投保；不收钱飞的，机器到小型以上要投保。

第二行最容易被漏掉。很多人按“只有做生意才要买”来判断，实际是不收钱、只要机型到小型以上，一样要投保。植保机、测绘机里不少型号最大起飞重量超过 25 千克，已经落在中型；给自家公司巡线、不向任何人收费，仍在投保范围内。

第三行反过来容易踩空：用微型机收钱飞。761 号令第十一条要求办运营合格证的是“使用除微型以外的”单位，微型机确实不用办证；但第十二条只看活动性质、不看机型。“我这台不到 250 克”推不出“不用买保险”。

落在哪一级，看最大起飞重量。761 号令第六十二条的界限是：微型为空机小于 0.25 千克；轻型为空机不超过 4 千克且最大起飞重量不超过 7 千克；小型为空机不超过 15 千克且最大起飞重量不超过 25 千克；中型为最大起飞重量不超过 150 千克；大型为超过 150 千克。

二、同一份 761 号令：第四十八条写不投保的后果

处罚条款和投保条款在同一份文件里，2024 年 1 月 1 日同时生效：

“违反本条例规定，民用无人驾驶航空器未依法投保责任保险的，由民用航空管理部门责令改正，处 2000 元以上 2 万元以下的罚款；情节严重的，责令从事飞行活动的单位停业整顿直至吊销其运营合格证。”

处理主体是民用航空管理部门，不是公安——未经批准在管制空域飞行由公安处罚，这是两条线；罚款区间 2000 元到 2 万元；停业整顿、吊销运营合格证的对象写的是“单位”，个人飞手落到这一条，是罚款这一档。

三、2026 年 1 月 28 日：123 号文把投保接进三个环节

2026 年 1 月 28 日，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局印发《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（发改低空〔2026〕123 号），2 月 12 日在国家发展改革委官网公开。

第（四）条给三个环节：“对于按照法律法规应当投保的无人驾驶航空器，推动将强制投保要求纳入飞行活动审批等管理环节的审查前置条件，在飞行运行管理中加强投保情况核查，在事故处置时‘凡处必核’。”

这三个环节对应三件实事：申报飞行活动要看保险、运行中要查保险、出事故处理时要核保险。第（四）条没有写具体日期，也没有指定系统，落点交给地方。

第（五）条要给两份配套文件：“依法制定无人驾驶航空器责任保险强制投保实施办法，在风险可控原则下明确基本责任范围和最低保障限额”“出台无人驾驶航空器责任保险示范条款，研究制定服务指引”。

123 号文的时间表：到 2027 年，强制投保制度初步建立；到 2030 年，低空保险政策框架基本形成。用词是“初步建立”，中间还隔着实施办法、示范条款、平台对接三步。

保额现在没有全国统一答案。123 号文把“明确基本责任范围和最低保障限额”交给未来要制定的实施办法，在此之前，买多少是保单约定的事。网上流传的“必须买 100 万三者险”“不到 500 万不予批准”，在 761 号令和 123 号文里都找不到出处——写进自己的报价单可以，当成法规要求跟客户讲就会讲错。

四、地方三种做法：三种不同性质

重庆，2026 年 3 月 13 日。据重庆市人民政府网 3 月 14 日发布，重庆无人驾驶航空器第三者责任保险条款当日完成备案，同日启动强制投保试点并落地首单：人保财险重庆市分公司联合 18 家保险机构共保，为航天时代低空科技 194 架测试无人机提供 4260 万元风险保障。据人民网重庆频道 3 月 18 日报道，重庆低空飞行综合管理服务平台把保险状态核查放在飞行计划申报环节，“申报必验险、无险不飞行”。123 号文第（四）条说的“审查前置条件”，在重庆已经落地。

深圳，2024 年 4 月起。2024 年 4 月发布全国首份无人机第三者责任保险示范性条款，写入无过失赔偿、空中坠人事故责任、急救费用垫付；2025 年 7 月，由深圳金融监管局指导、深圳市保险业协会发布配套服务指引，统一承保理赔标准。这是条款加服务的标准，不是强制投保。

云南，2026 年 10 月 14 日。云南省政府网站当日刊文，主张借鉴“交强险”模式、启动强制投保制度试点。这是文章里的主张，不是已印发的省级文件。

三地性质不同，不能并成“全国都在强制”：重庆是试点落地，深圳是标准，云南是主张。

五、三类人现在要办的事

飞手个人。一，按最大起飞重量定级，别按“有没有超过 250 克”一句话判断。二，只要接单收费，不论机器多小都投保。三，看保单名目是不是“无人驾驶航空器责任保险”，套用航模、通用航空器或普通财产险条款的，出事时容易赔不出来。

企业从业者。一，作业场景变化就改保单：从巡检扩到物流、从视距内扩到视距外，承保范围不是一回事。二，确认所在地平台有没有把保险状态接进飞行计划申报，重庆已经接了，其他地区按当地平台实际流程办。

企业主。一，把保险成本算进报价，别等招标文件要求才补。二，保额等实施办法和示范条款出来再定长期方案，现在没有全国统一最低限额。三，194 架对应 4260 万元是那张保单的总风险保额，不能除以架数当单机保额看。

依据：《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》（国令第 761 号，国务院、中央军委 2023 年 5 月 31 日公布，2024 年 1 月 1 日施行）第十一条、第十二条、第四十八条、第六十二条；《关于推动低空保险高质量发展的实施意见》（发改低空〔2026〕123 号，国家发展改革委、金融监管总局、中国民航局 2026 年 1 月 28 日印发、2 月 12 日公开）第（四）（五）条。地方情况据重庆市人民政府网（2026-03-14）、人民网重庆频道（2026-03-18）、南方+ 与中国银行保险报网（深圳）、云南省人民政府网站（2026-10-14）。本文不推荐保险产品；“经营性飞行活动”的具体认定以民航管理部门口径为准。